Jak korzystać z broszury

Podczas omawiania z pożyczkodawcą domowych linii kredytowych, często określanych jako HELOC, otrzymasz kopię tej broszury. Pomaga ona zbadać i zrozumieć opcje zaciągania pożyczek pod zastaw domu.

Więcej informacji na temat kredytów mieszkaniowych można znaleźć na stronie Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). cfpb.gov/mortgages. Znajdziesz tu również inne zasoby, fakty i narzędzia CFPB związane z kredytami hipotecznymi, które pomogą Ci przejąć kontrolę nad możliwościami zaciągania pożyczek.

O CFPB

CFPB to agencja XXI wieku, która wdraża i egzekwuje federalne przepisy dotyczące finansów konsumenckich oraz zapewnia, że rynki konsumenckich produktów finansowych są uczciwe, przejrzyste i konkurencyjne.

Broszura zatytułowana Co powinieneś wiedzieć o domowych liniach kredytowych została stworzona w celu zapewnienia zgodności z prawem federalnym zgodnie z 15 U.S.C 1637a(e) i 12 CFR 1026.40(e).

Jak ta broszura może pomóc?

Niniejsza broszura może pomóc w podjęciu decyzji, czy domowa linia kredytowa pod zastaw nieruchomości jest właściwym wyborem dla Ciebie, a także w znalezieniu najlepszej dostępnej opcji.

Po ukończeniu tej broszury:

• Zrozumiesz skutki zaciągania pożyczek pod zastaw domu
• Zastanowisz się nad możliwościami zaciągnięcia pożyczki i finansowania, oprócz HELOC
• Zobaczysz, jak szukać najlepszej oferty HELOC
• Dowiesz się, co zrobić, jeśli gospodarka lub Twoja sytuacja ulegnie zmianie

Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu HELOC warto rozważyć inne dostępne opcje, takie jak te opisane poniżej.

Wynajmowanie domu innym osobom może być zabronione zgodnie z warunkami linii kredytowej.

Przygotuj się na koszty wstępne

Niektórzy pożyczkodawcy rezygnują z niektórych lub wszystkich kosztów wstępnych związanych z HELOC. Inni mogą pobierać opłaty. Na przykład możesz zostać obciążony opłatą:

• Opłata za wycenę nieruchomości, która stanowi formalne oszacowanie wartości domu.
• Opłata za wniosek, która może nie zostać zwrócona w przypadku odrzucenia wniosku.
• Koszty zamknięcia, w tym opłaty za usługi prawnicze, poszukiwanie tytułu własności, przygotowanie i złożenie wniosku o kredyt hipoteczny, ubezpieczenie nieruchomości i tytułu własności oraz podatki.

Wyciągnij pieniądze z linii kredytowej

Po zatwierdzeniu HELOC możesz generalnie wydawać do wysokości limitu kredytowego, kiedy tylko chcesz. Kiedy linia kredytowa jest otwarta na wydatki, jesteś w okresie pożyczkowym, zwanym również okresem ciągnienia. Zazwyczaj do korzystania z linii kredytowej używa się specjalnych czeków lub karty kredytowej. Niektóre plany wymagają pożyczenia minimalnej kwoty za każdym razem (na przykład $300) lub utrzymania minimalnej kwoty pozostającej do spłaty. Niektóre plany wymagają pobrania początkowej kwoty podczas konfigurowania linii kredytowej.

Dokonywanie spłat w "Okresie losowania":

Niektóre plany ustalają minimalną miesięczną płatność, która obejmuje część kapitału (pożyczonej kwoty) plus naliczone odsetki. Część płatności przeznaczona na kapitał zazwyczaj nie spłaca kapitału do końca okresu spłaty. Inne plany mogą zezwalać na spłatę wyłącznie odsetek w okresie losowania, co oznacza, że nie płacisz nic na poczet kapitału.

Jeśli Twój plan ma zmienną stopę procentową, Twoje miesięczne płatności mogą ulec zmianie, nawet jeśli nie pobierasz więcej pieniędzy.

Wprowadź "Okres spłaty"

Niezależnie od ustaleń dotyczących płatności w okresie losowania - niezależnie od tego, czy spłacasz część, niewielką część lub wcale kwoty głównej pożyczki - po zakończeniu okresu losowania wchodzisz w okres spłaty. Pożyczkodawca może ustalić harmonogram spłaty pełnej kwoty, często w ciągu 10 lub 15 lat.

Może się też zdarzyć, że będziesz musiał spłacić całą należną kwotę za jednym razem, co może być dużą kwotą zwaną ratą balonową. Musisz być przygotowany na dokonanie tej płatności balonowej poprzez refinansowanie u pożyczkodawcy, uzyskanie pożyczki od innego pożyczkodawcy lub w inny sposób. Jeśli nie będziesz w stanie spłacić raty balonowej w całości, możesz stracić dom.

Odnowienie lub zamknięcie linii kredytowej

Pod koniec okresu spłaty pożyczkodawca może zachęcać do pozostawienia otwartej linii kredytowej. W ten sposób nie musisz ponosić kosztów i wydatków związanych z nową pożyczką, jeśli spodziewasz się ponownie zaciągnąć pożyczkę. Upewnij się, że wiesz, czy obowiązują roczne opłaty za utrzymanie lub inne opłaty, nawet jeśli nie korzystasz aktywnie z linii kredytowej.

Linie kredytowe pod zastaw domu zazwyczaj wiążą się ze zmiennym, a nie stałym oprocentowaniem.

Zmienna stopa procentowa składa się zazwyczaj z dwóch części: indeksu i marży.

Indeks jest ogólnie miarą stóp procentowych, która odzwierciedla trendy w całej gospodarce. Różni pożyczkodawcy stosują różne indeksy w swoich pożyczkach. Powszechne indeksy obejmują amerykańską stopę referencyjną i stopę skarbową o stałym terminie zapadalności (CMT). Porozmawiaj ze swoim pożyczkodawcą, aby dowiedzieć się więcej na temat stosowanego przez niego indeksu.

Marża to dodatkowy procent, który pożyczkodawca dodaje do indeksu.

Pożyczkodawcy czasami oferują tymczasowo obniżone oprocentowanie dla domowych linii kredytowych - wstępne lub teaserowe oprocentowanie, które jest niezwykle niskie przez krótki okres, na przykład sześć miesięcy.

Prawa i obowiązki

Pożyczkodawcy są zobowiązani do ujawnienia warunków i kosztów swoich linii kredytowych pod zastaw domu. Muszą ci o tym powiedzieć:

• Roczna stopa oprocentowania (APR)
• Informacje o zmiennym oprocentowaniu
• Warunki płatności
• Wymogi dotyczące transakcji, takie jak minimalne kwoty wypłat i liczba wypłat dozwolonych w ciągu roku.
• Opłaty roczne
• Różne opłaty

Zazwyczaj informacje te są ujawniane po otrzymaniu wniosku o pożyczkę, a dodatkowe informacje są ujawniane przed otwarciem linii kredytowej. Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawca nie może pobierać bezzwrotnej opłaty w ramach wniosku do trzech dni po otrzymaniu ujawnionych informacji.

Jeśli pożyczkodawca zmieni warunki przed udzieleniem pożyczki, możesz zrezygnować z jej udzielenia, a pożyczkodawca musi zwrócić wszystkie opłaty. Jest jeden wyjątek: zmienna stopa procentowa może ulec zmianie, a w takim przypadku, jeśli zdecydujesz się nie kontynuować pożyczki, opłaty nie zostaną zwrócone.

Pożyczkodawcy muszą udostępnić listę zatwierdzonych przez HUD doradców mieszkaniowych w naszej okolicy. Możesz porozmawiać z doradcą o tym, jak działają HELOC i uzyskać bezpłatną lub tanią pomoc w zakresie budżetowania i zarządzania pieniędzmi.

Prawo do anulowania (zwane również prawem do odstąpienia od umowy)

Jeśli zmienisz zdanie z jakiegokolwiek powodu, zgodnie z prawem federalnym możesz anulować linię kredytową w ciągu pierwszych trzech dni. Należy powiadomić o tym pożyczkodawcę na piśmie w ciągu pierwszych trzech dni od otwarcia konta. Pożyczkodawca musi wówczas anulować pożyczkę i zwrócić uiszczone opłaty, w tym opłaty za wniosek i wycenę.