LO QUE DEBE SABER SOBRE
Líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
Préstamo sobre el valor de la vivienda
Cómo utilizar el folleto
Cuando usted y su prestamista hablen sobre las líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda, a menudo denominadas HELOC, recibirá un ejemplar de este folleto. Le ayudará a explorar y comprender sus opciones a la hora de obtener un préstamo sobre el capital de su vivienda.
Puede encontrar más información de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) sobre préstamos hipotecarios en cfpb.gov/hipotecas. También encontrará otros recursos, datos y herramientas del CFPB relacionados con las hipotecas que le ayudarán a controlar sus opciones de préstamo.
Acerca de la CFPB
La CFPB es una agencia del siglo XXI que aplica y hace cumplir la legislación financiera federal en materia de consumo y garantiza que los mercados de productos financieros de consumo sean justos, transparentes y competitivos.
El folleto, titulado What you should know about home equity lines of credit (Lo que debe saber sobre las líneas de crédito con garantía hipotecaria), se creó para cumplir la ley federal de conformidad con el 15 U.S.C 1637a(e) y el 12 CFR 1026.40(e).
¿En qué puede ayudarle este folleto?
Este folleto puede ayudarle a decidir si una línea de crédito con garantía hipotecaria es la opción adecuada para usted y a buscar la mejor opción disponible.
Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es un préstamo que le permite pedir prestado, gastar y devolver sobre la marcha, utilizando su vivienda como garantía.
Normalmente, puede pedir prestado hasta un determinado porcentaje de su patrimonio neto. El patrimonio neto es el valor de la vivienda menos el importe de la hipoteca.
Considere la posibilidad de contratar un HELOC si está seguro de poder seguir pagando el préstamo. Si se retrasa o no puede devolver el préstamo en la fecha prevista, podría perder su vivienda.
Cuando termines este folleto:
- Comprenderá el efecto de los préstamos sobre su vivienda
- Pensará en sus opciones de préstamo y financiación, además de un HELOC
- Verás cómo buscar la mejor oferta de HELOC
- Verás qué hacer si cambia la economía o tu situación
Comparar un HELOC con otras fuentes de dinero
Antes de decidirse a contratar una HELOC, puede tener sentido considerar otras opciones que pueden estar a su disposición, como las que se indican a continuación.
Cómo funcionan los HELOC
Prepárese para los costes iniciales
Algunos prestamistas renuncian a una parte o a la totalidad de los costes iniciales de un HELOC. Otros pueden cobrar comisiones. Por ejemplo, puede que le cobren:
- Una tasa de tasación, que es una estimación formal del valor de su vivienda.
- Una tasa de solicitud, que podría no ser reembolsada si es rechazado.
- Gastos de cierre, incluidos los honorarios de abogados, búsqueda de títulos, preparación y presentación de hipotecas, seguros de propiedad y de títulos, e impuestos.
Saca dinero de tu línea de crédito
Una vez aprobada una HELOC, por lo general puede gastar hasta su límite de crédito siempre que lo desee. Cuando su línea de crédito está abierta para gastar, usted se encuentra en el período de préstamo, también llamado período de disposición. Lo normal es que utilice cheques especiales o una tarjeta de crédito para disponer de su línea. Algunos planes exigen que cada vez pida prestada una cantidad mínima (por ejemplo, $300) o que mantenga pendiente una cantidad mínima. Algunos planes exigen que tome una cantidad inicial cuando se establece la línea de crédito.
Efectuar reembolsos durante el "Período de disposición":
Algunos planes establecen un pago mensual mínimo que incluye una parte del capital (la cantidad que pide prestada) más los intereses devengados. La parte del pago que se destina al principal no suele amortizarse al final del plazo. Otros planes sólo permiten el pago de los intereses durante el periodo de carencia, lo que significa que usted no paga nada por el principal.
Si su plan tiene un tipo de interés variable, sus pagos mensuales pueden cambiar aunque no retire más dinero.
Introduzca el "Período de reembolso
Sean cuales sean sus modalidades de pago durante el período de carencia -ya pague una parte, una pequeña parte o nada del principal del préstamo-, cuando finaliza el período de carencia entra en un período de amortización. El prestamista puede establecer un calendario para que usted reembolse el importe total, a menudo a lo largo de diez o quince años.
O puede que tenga que pagar todo el saldo adeudado, de una sola vez, lo que podría suponer una cantidad elevada denominada pago global. Debe estar preparado para hacer frente a este pago global refinanciándolo con el prestamista u obteniendo un préstamo de otro prestamista, o por otros medios. Si no puede hacer frente al pago global en su totalidad, podría perder su vivienda.
Renovar o cerrar la línea de crédito
Al final del periodo de amortización, su prestamista puede animarle a dejar abierta la línea de crédito. De este modo no tendrá que asumir el coste y los gastos de un nuevo préstamo, si espera volver a pedirlo. Asegúrese de saber si se aplican cuotas anuales de mantenimiento u otras comisiones, aunque no esté utilizando activamente la línea de crédito.
Cómo funcionan los tipos de interés variables
Las líneas de crédito con garantía hipotecaria suelen tener tipos variables en lugar de fijos.
Un tipo de interés variable consta generalmente de dos partes: el índice y el margen.
Un índice es una medida de los tipos de interés que generalmente refleja las tendencias de la economía en general. Los distintos prestamistas utilizan diferentes índices en sus préstamos. Los índices más comunes son el tipo preferente de Estados Unidos y el tipo del Tesoro de Vencimiento Constante (CMT). Hable con su prestamista para obtener más información sobre el índice que utilizan.
El margen es un porcentaje adicional que el prestamista añade al índice.
A veces, los prestamistas ofrecen un tipo de interés con descuento temporal para las líneas de crédito hipotecario, un tipo de interés inicial o "teaser" que es inusualmente bajo durante un breve periodo de tiempo, por ejemplo seis meses.
Derechos y responsabilidades
Los prestamistas están obligados a revelar las condiciones y los costes de sus líneas de crédito con garantía hipotecaria. Tienen que informarle:
- Tasa anual equivalente (TAE)
- Información sobre los tipos variables
- Condiciones de pago
- Requisitos sobre las transacciones, como los importes mínimos de los reintegros y el número de reintegros permitidos al año.
- Cuotas anuales
- Gastos varios
Suele recibir esta información cuando solicita el préstamo y, además, antes de abrir la línea de crédito. En general, el prestamista no puede cobrarle una comisión no reembolsable como parte de su solicitud hasta tres días después de que haya recibido la información.
Si el prestamista cambia las condiciones antes de formalizar el préstamo, usted puede decidir no seguir adelante con él, y el prestamista debe devolverle todas las comisiones. Hay una excepción: el tipo de interés variable puede cambiar, y en ese caso, si decides no seguir adelante con el préstamo, no te devuelven las comisiones.
Los prestamistas deben facilitarle una lista de asesores de vivienda aprobados por el HUD en nuestra zona. Puede hablar con el asesor sobre el funcionamiento de los HELOC y obtener ayuda gratuita o a bajo coste sobre presupuestos y gestión del dinero.
Derecho de cancelación (también llamado derecho de rescisión)
Si cambia de opinión por cualquier motivo, según la ley federal, puede cancelar la línea de crédito en los tres primeros días. Notifíquelo por escrito al prestamista en los tres primeros días desde la apertura de la cuenta. El prestamista debe entonces cancelar el préstamo y devolverle las comisiones que usted pagó, incluidas las de solicitud y tasación.
Si algo cambia durante el transcurso del préstamo
Por lo general, los HELOC permiten al prestamista congelar o reducir su línea de crédito si el valor de su vivienda disminuye o si observan un cambio a peor en su situación financiera. Si esto ocurre, puede:
- Hable con su prestamista. Averigüe el motivo de la congelación o reducción. Es posible que tenga que comprobar sus informes de crédito en busca de errores que puedan haber causado una rebaja en su crédito. O puede que necesite hablar con su prestamista sobre una nueva tasación de su vivienda y asegurarse de que el prestamista está de acuerdo en aceptar una nueva tasación como válida.
- Busque otra línea de crédito. Si otro prestamista le ofrece una línea de crédito, es posible que pueda utilizarla para amortizar su línea de crédito original. Es posible que se apliquen comisiones de solicitud y de otro tipo al nuevo préstamo.
¡BIEN HECHO!
Para la mayoría de las personas, la vivienda es su activo más valioso. Un HELOC puede ayudarle a sacar el máximo partido de este activo, siempre que entienda los pormenores y sepa qué esperar.
